上上通上市银行年报观察 | 人工智能深度嵌入银行业务链条

　　来源：中国银行保险报

　　纵观2025年上市银行年报，AI驱动数智化发展已经成为银行显而易见的战略发展重心。

　　从国有大行到中小银行，人工智能已深度嵌入信贷、风控、客服、财富管理等核心业务链条，并赋能业务流程、推动风控管理，AI正成为银行员工工作中不可或缺的“硅基同事”。

　　深度融入业务

　　梳理年报数据，AI不再是一个被追逐的对象，而是一个嵌入银行业务流程的重要助手。

　　顶层战略方面，工商银行实施“领航AI+”行动，在30余个业务领域落地超500个AI应用，金融市场智能询价交易笔数同比提升50%，交易智能化比率达96%；中国银行制定“人工智能+”建设规划，构建智能化助手400余个；招商银行落实“AI First”战略，AI基础设施层面构建智算基础设施，日均Tokens吞吐较2024年增长10.1倍，落地领域专精模型183个。

　　智能化风控方面，交通银行挖掘内外部数据价值，建成涵盖2.5万个变量的风险特征标签库，报告期内新增约2000个变量，助力风险防控能力稳步提升；构建风险模型超过100个，报告期内新增31个模型，新迭代模型预测能力平均提升超25%。邮储银行打造“OASIS-绿洲”主动风险防控平台，在工商、征信、交易等传统数据基础上，创新引入卫星遥感、物联网、地理信息系统（GIS）等新型数据维度，构建公司金融领域全面、立体、兼具前瞻性的主动风险防控体系。

　　值得注意的是，AI与银行业从业人员的拟合程度越来越深。例如，建设银行加速零售AI工具“帮得助理”建设，为个人客户经理配备“数字分身”；同时推广“网点员工问题响应AI助手”，为员工提供问题响应支持，网点覆盖度达到98.73%。涉赌涉诈调额解控进一步集约自动运营，柜面处理业务比例降至5%以内。

　　兴业银行董事长吕家进在业绩说明会上直言，AI时代硅基生命将大量替代碳基生命的工作，只要给人工智能体“喂养”金融的相关知识，智能体就能完成多项相关工作。

　　此外，区域性银行也释放了自身加强AI应用的积极信号，重庆银行打造“重银晓AI”品牌应用，成为全国首批实现大模型“私有化+金融场景适配”的城商行之一；瑞丰农商行明确2025年基于开源框架打造全行级的AI平台，形成覆盖主业务线的智能体应用生态，AI能力建设已进入规模化应用阶段。

　　中金公司银行业分析师林英奇对《中国银行保险报》记者表示：“从2025年年报看，银行业AI应用已从单点试点进入全域规模化落地阶段。头部银行在智能风控、智能客服、信贷审批、财富管理等场景实现深度渗透，AI数字员工、智能体助手广泛部署，显著提升运营效率与风险识别能力。国有大行构建全链条AI技术体系，股份行聚焦零售与对公场景实现突破，中小银行加速跟进，AI已成为银行降本增效、重塑业务流程的核心引擎。”

　　投入正反馈

　　事实上，上述AI与业务的深度融入可以视作银行业近年来科技投入的正反馈。

　　记者梳理发现，2025年，工商银行金融科技投入达285.88亿元，在营收总额占比超3%；农业银行、交通银行金融科技投入在营收总额中占比超过5%；中国银行金融科技投入（境内监管口径）250.01亿元，占营业收入3.80%；建设银行金融科技投入267.22亿元，占营业收入3.51%；交通银行金融科技投入123.42亿元，同比上升6.81%，占营业收入的5.78%，同比上升0.32个百分点；邮储银行跨越式发展科技，每年拿出营业收入3%的资金投入支持数智化发展。

　　股份行方面，2025年，兴业银行公司信息科技投入76.14亿元，占公司营业收入的比重为3.58%；平安银行IT资本性支出及费用投入48.06亿元，占公司营业收入比重为3.6%；招商银行信息科技投入129.01亿元，达到营业收入的4.31%；光大银行全年科技投入占营业收入超过5%。

　　从人才、专利建设来看，建设银行累计获取金融科技专利授权4847件，较上年增加1297件，其中发明专利3561件。2025年末，建设银行数字金融类人员3万人，占总人数的7.95%；兴业银行科技人员8245人，较上年末增长5.17%，占员工总数比例为13.88%；招商银行研发人员超1万人，占招商银行员工总数的9.09%。金融科技创新项目基金聚焦战略导向、AI建设、前沿科技，报告期内新立项金融科技创新项目684个，新增上线项目545个；截至报告期末，招商银行累计立项金融科技创新项目5094个，累计上线项目4338个。

　　安全与创新协同发展

　　在积极推进技术应用的同时，银行业同样重视安全。

　　农业银行副行长林立说：“我们‘既借助数据模型，又不过度依赖’。坚持见人见事实地调查，创新推广‘现场+远程’作业模式，有效缓解业务发展的人员瓶颈。通过加强工商、税务、征信、公积金、银联等外部数据的直连引入，对调查内容进行多维数据交叉验证，确保‘真主体、真经营、真用途’。推出农行版龙虾（ABC-Claw），自动加工分析数据，智能生成尽调报告，让办贷流程更便捷、高效、安全。”

　　工商银行行长刘珺表示：“工商银行运用的是比较新的技术，但这个技术一定要经过市场验证，且经过我们内部强大验证能力的验证，否则我们不敢把这个技术匆忙地放在系统之上，因为保护客户隐私、信息安全是银行最重要的责任”。刘珺强调，“基于此，工商银行将先进技术融入运营流程，必须以系统验证为前置条件。”

　　中信银行副行长谷凌云强调：“让安全屏障更加牢固，适度超前布局智能算力，引入新型安全技术，确保AI应用安全、可信、可控”。

　　邮储银行在年报中表示，该行将打造自主可控、安全稳健的金融科技平台和全域智能、开放融合的数字生态银行。

　　林英奇认为，下一步，银行业首先可聚焦智能体建设，打造覆盖全业务流程的AI原生服务体系，深化人机协同；其次，强化数据安全与隐私保护，加大合规治理、隐私计算投入，筑牢安全底线；再次，优化投入结构，从基础设施建设转向场景化、价值化应用，提升技术转化效率；最后，兼顾普惠金融、绿色金融等领域的科技赋能，推动科技投入与业务价值深度融合，实现安全与创新协同发展。